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互联网金融还能走多远

未来20年,传统意义上的银行会消失么?
在过去的20年里,金融业尤其是银行业的赚钱能力之强让人咋舌;然而,当下金融业也面临前所未有的挑战。随着中国的互联网巨头———腾讯和阿里都申请到银行牌照,金融行业正以未曾预想过的速度或主动或被动地进行着改变。
未来20年,中国的金融行业将出现怎样的变化和趋势?成都商报邀请金融业专业人士,把脉行业走向,畅想未来20年人们的理财新生活。
趋势一 互联网金融最变化多端的“搅局者”
财经作家吴晓波曾表示,过去300多年几乎所有的行业都已面目全非,然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变,“这几乎是没有天理的事情。”
然而到了2013年,以余额宝的出现为标志,互联网金融开始让传统金融业猝不及防———余额宝挑战银行的不是产品和利息,而是一种新的服务和思维:它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链,是银行业完全陌生的。也就是说,你并没有做错,但已被击败。
如今,阿里、腾讯都已获得银行牌照。以刚更名为“蚂蚁金服”的阿里金融为例,把支付宝、余额宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等全都融于旗下,这是一个多么恐怖的组合。业内人士分析,阿里做金融的真正优势并不在于其客户量,金融业本质上也是一种信息产业,而阿里在获取判定客户的身份信用记录的真实信息以及监控客户的交易行为和踪迹上,具有传统金融业无法匹敌的优势。
传统商业银行所使用的风险管理,是一种在信息不透明不对称的情况下不得已使用的手段;但电子商务与其最明显的差异在于:交易行为被置于信息越来越透明的环境当中,同时交易行为也是一种数据积累过程,而且采集获取信息的成本是超低甚至是零成本的,而这对于传统商业银行来说是不可能的使命。这也就解释了为何成立仅两年的蚂蚁小贷可以向13万客户提供融资服务,贷款规模超过260亿元,而不良率只有0.72%。
有鉴于此,平安集团董事长马明哲预测,未来金融业发展有三大趋势:10年内,60%以上的现金和信用卡会消失;15年内,大部分中小金融机构的前台由互联网企业完成;金融机构的前台将向小型化、社区化、智能化、多元化发展。
趋势二 综合金融一个账户搞定所有问题
试想,消费者在一家金融机构就能满足所有金融需求———银行、保险、证券、信托、基金……这意味着,客户的钱包里不再需要很多银行卡,只凭一个账户就能省时省力地完成多元化、个性化、一站式的服务———这些,只有综合金融能够做到。
所谓综合金融,是指在符合监管要求的前提下,金融集团至少从事银行、证券、保险中两个或两个以上的经营活动。这种经营模式可以实现内部资源共享,提高效率,节省成本,并因满足客户多样化需求而赢得市场。
国内综合金融的代表是平安集团,旗下已拥有银行、保险、信托、证券、基金等多个金融牌照,平安综合金融被认为已经进入2.0时代。按照集团总经理任汇川的解释,平安综合金融第二代与第一代最大的差别在于,不是如何让客户方便买到产品,而是怎样帮助客户找到最需要的东西;甚至如果平安商品无法满足客户,还可以为客户提供其他品牌的服务。
而在证券业,综合金融也被认为是创新转型的方向。“得账户者得金融”———证券业未来可能通过实体账户和虚拟账户结合的创新,集成客户各类金融资产和金融交易账户,打通客户投资理财资金的支付渠道,构建了综合账户和综合理财平台,借此大大提高营销服务效率。
趋势三 社区金融下楼买菜顺便“捎”个理财产品
未来的银行服务,或许在你家楼下就能实现,而这已是不可阻挡的趋势。
今年以来,民生、中信、兴业、平安、浦发、光大、华夏等多家股份行皆把发展社区金融提至战略高度,并大举铺设轻型社区银行、智能旗舰店、综合金融服务门店等智能网点。
这样的场景消费者也许很快就会经历:手机银行推送楼下卤肉店的新品上市,你用手机银行预定并支付,获得了折扣;当你下楼拿卤肉的时候,顺路走到社区银行,发现刚好有一款最新的短期理财产品很适合自己,于是举手投足之间,用3个月内暂时闲置着的20万元买了这款产品。
以现在的眼光看,未来银行干的都好像不是银行所干的事情。平安银行近期在自身的手机银行移动客户端“口袋银行”中启动“口袋社区”功能,尝试将线上到线下(O2O)模式植入移动客户端当中,届时用户可以通过口袋社区浏览周边的商户和产品服务信息,在线预约下单,选择送货上门或到店消费;商户可通过该平台免费在线开网点,线上向居民推送商品和服务。民生银行则与特斯拉签订协议,双方在该行营业厅及小区金融门店建立至少400个充电桩……每家银行的策略不一样,但社区金融却已成为兵家必争之地。
金融专家眼中的未来20年
银行业未来将呈现“兵分两路”新格局
郭田勇(中央财经大学中国银行业研究中心主任)
未来影响中国银行业发展有四大因素,分别是新型城镇化、利率市场化、投资多元化和金融合理化,而中国银行业可能呈现“兵分两路”的新格局:其中一路“朝上走”,即主要做大客户、高端客户,搞国际化经营,主要是国有控股的大型商业银行如工行、中行等;而另外一路则是“朝下走”,即做社区银行,扎根基层,深挖小微企业,主要以股份制和新兴民营银行为主,如民生、兴业、微众等。以往商业银行资产规模迅速做大的膨胀轨迹,在未来恐难以持续,整个银行业须思考如何瘦身发展。
保险公司员工未来要变成全能财富规划大师
孙健(对外经济贸易大学保险学院院长)
保险业发展与国家的经济发展阶段、与一国GDP和人均收入增长有重要的正相关性,因此保险业未来的发展趋势也跟我们国家和居民们的发展需要密切相关。目前中国投资者正经历从投资需求型向财富规划型过渡的阶段,因此作为金融服务机构的保险公司,未来发展趋势将是从提供产品过渡到提供金融规划服务,从大保险向大资产管理迈进。例如顺应形势充分利用互联网,将保险公司员工变成全能的财富规划大师———不仅要懂保险,还要懂理财,还要懂资产配置,从一个人出生一直到他生命周期结束,使他的资产保值增值,解决特殊需求的困难。
资产管理行业将告别“一种产品打天下”模式
翟立宏(西南财大信托与理财研究所所长)
金融体系以往的扩张方式难以为继,但同时也为资产管理行业提供了难得的发展机遇。以下3个方面应当是资产管理行业未来创新着力的重点:第一,通过渠道效率重构以弥补金融体系效率损失是资产管理行业的近中期策略;第二,通过金融工具的创新来解决长期资本供应难题是资产管理行业的核心优势;第三,通过扩展服务内容满足投融资双方的多样化多层次需求是资产管理行业长期发展的方向。随着越来越多颇具竞争力的金融产品和金融子市场将出现,靠一种产品打天下的模式将不可避免地经历更大的经营风险和瞬间失去客户资源的可能。
金融高管眼中的未来20年
车险保费高低车主驾驶行为“说了算”
王和(中国人保财险执行副总裁)
车联网将从根本上改变车险行业,可能引发一场革命,并有望成为车险未来发展的必然方向。
车联网与保险业最为相关的两个核心词是基于使用量的保险UBI和车载诊断系统。其中UBI的理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠,保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑,因此它又被称为“开车时才付保费”、“为你的驾驶方式付保费”或“基于里程的车险”;而车载诊断系统是车辆信息导入和导出的通道。在车险费率市场化改革的背景下,车联网的意义更加巨大,例如未来保险公司可以根据车主的驾驶行为建立一个风险评估模型,从而确定车主保费的高低。
家族信托有望成为中等收入群体“标配”
陈赤(中铁信托副总经理)
20年后,随着信托文化的普及和信托制度的完善,信托将与银行、保险、证券相互融合,渗透到社会经济生活的各个环节中,在民事领域、商事领域、社会及其他领域发挥不可或缺的巨大作用。
未来,家族信托将成为广大中等收入群体的“标准配置”,以保障财富在家族内进行传承,增进人们的安全感;公益信托(慈善信托)将成为公益活动一种重要模式,凭借其规范、透明、成本低、效率高等优点,辅之以互联网的运用,将在弘扬道德、促进社会和谐等方面发挥有益的作用。由于信托具有“破产隔离”等独特功能,将在市场规模以数十万亿元计的资产证券化等重大金融创新活动中居于核心地位,发挥不可替代的积极作用。
建设西部金融高地成都融资租赁业需更上层楼
罗晓春(成都金控融资租赁有限公司总经理)
目前在成都市场,融资租赁公司包括民营租赁公司在内,总共不到6家,这与成都建设西部金融高地是不匹配的。
近两年来,成都市越来越认识到融资租赁对促进地方经济,特别是设备制造业和解决“三农”资金瓶颈问题的重要性。为促进融资租赁业发展,成都市已出台了多项鼓励政策支持融资租赁公司的发展。为了支持融资租赁在四川的发展,四川金融资产交易所还开设了融资租赁板块,为融资租赁公司与企业提供项目和资金的对接平台。未来,融资租赁的发展将进入一个黄金期,加上政策的支持,融资租赁业将更上一个台阶。
金融主编眼中的未来20年未来中国需要世界级保险巨头
朱岩(大河报专刊中心副主任)
改革开放以后,保险行业的发展速度远高于银行业,但规模和盈利水平与银行业却不在一个数量等级上。
目前来看,国内保险业创新能力不强,主要在依靠人海战术盈利,与国外保险业巨头相比差距很大。但中国人口居世界第一,经济体量居世界第二,不论是寿险还是产险来看我们都有无限的潜力。未来我们需要世界级的保险巨头,需要保险业控股的银行,需要创新能力更强的保险公司,需要更多更好的保险产品。基于此,未来20年我看好保险行业。
保险行业要力争实现占金融资产三成市场份额
张金成(新文化=报金融事业部主任)
未来20年,中国保险行业恐怕还不能像在美国的金融市场一样,与银行平分秋色。受中国国民的传统财富管理理念、中国社保体系、银行业的混业经营与快速发展等因素影响,中国的保险行业还无法达到与银行平分市场的格局。但可以预测,未来20年保险行业占据金融资产30%的市场份额还是有可能实现的。在新媒体、新渠道不断拓展的今天,保险公司将借助政策的助推力在各自的优势领域进入快速发展阶段。保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用将得到有效发挥。

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